はじめに：なんとなくで保険に入ってませんか？
「みんな入ってるし、医療保険って必要なんだろうな」
そんなふうに思って、なんとなく契約していませんか？
実は、医療保険が“本当に必要な人”と“実はそこまでいらない人”がいることをご存じですか？
この記事では、FP（ファイナンシャル・プランナー）の視点から、
医療保険が必要かどうかを判断するための考え方と、入る前に知っておきたい5つのポイントを解説します。
公的保障でどこまでカバーされるの？
医療費が高額になったとき、民間保険に頼る前に知っておきたいのが「公的医療保障」です。
たとえば、高額療養費制度。
これは、月にかかった医療費が一定額を超えた場合、その超過分を国がカバーしてくれる制度です。
たとえば月100万円の治療費がかかっても、実際の自己負担は約8万円程度（年収によって異なります）。
さらに会社員や公務員であれば、傷病手当金という制度も利用できます。
これは、病気やケガで働けなくなったときに、最長で1年6か月間、給与の約2/3が支給される制度です。
つまり、「入院したら破産する…」という状況には、実はなりにくいのです。
医療保険が“必要な人”と“不要な人”
医療保険が必要かどうかは、「不安の強さ」ではなく、「家計の状況」や「働き方」で判断するのがポイントです。
医療保険が“必要かも”な人：
緊急時に備えられる貯金が50万円以下 フリーランスや自営業で公的保障が手薄 長期入院の可能性が家計に直接影響する 家族にがん・心疾患の罹患歴があり、不安を感じる
医療保険が“今はなくても大丈夫”な人：
ある程度の貯金（100万円以上）があり、急な出費に対応できる 会社員・公務員で保障が整っている 若くて健康、通院や入院のリスクが低い
加入するかどうかは、「保険料を払い続ける価値があるか」を、冷静に見極めることが大切です。
医療保険に入る前に知っておきたい5つのポイント
1. 「入院日額型」と「実費型」の違い
昔ながらの医療保険は「入院1日〇〇円」という日額型が主流でしたが、最近は実際にかかった医療費を補償する「実費型」の人気が高まっています。
短期入院が増えている今、保障のスタイルが自分に合っているかを確認しましょう。
2. 更新型 or 終身型の違い
保険料が安くても、更新のたびに値上がりする「更新型」か、保険料が一定で一生涯保障される「終身型」かで総支払額は変わります。
長く続けるつもりなら、最初に少し高くても終身型の方が結果的に安くなるケースも。
3. 通院保障の有無
最近は「短期入院→通院治療」という流れが主流。
入院だけでなく、通院にかかる費用もカバーされるかが重要な判断ポイントです。
4. 先進医療特約はコスパがいい
先進医療は保険適用外の治療も多く、高額になる場合があります。
月数百円で付けられる先進医療特約は、費用対効果が高いおすすめの特約です。
5. 保険は「怖さ」ではなく「確率」で考える
「病気が怖いから」と感情で保険に入ってしまうと、必要以上の保障でムダが増えます。
自分がどれくらいの医療リスクを抱えているのか、確率で冷静に考えることが大切です。
結論：医療保険は「必要かどうか」より「自分に合っているか」
医療保険は、入っていれば安心…というものではありません。
大切なのは「今の自分に合った保障があるかどうか」です。
公的保障を理解し、自分のライフスタイル・家計状況に合わせて選ぶ。
それが、後悔しない保険選びのコツです。